Youngsters aufgepasst: So könnt auch ihr (ganz ohne Lotto-Glück) Millionär oder Millionärin werden!

In der Schweiz wird man ab dem 18. Lebensjahr AHV-pflichtig und ab diesem Zeitpunkt kann jeder und jede mit dem Sparen in der 3. Säule anfangen. Die Säule 3a ist dazu da, um Vorsorgelücken aus den ersten beiden Säulen zu schliessen. Weil von der 1. Säule (das heisst also von der Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenversicherung AHV/IV) und von der 2. Säule (berufliche Vorsorge BVG oder Pensionskasse) immer weniger Geld zu erwarten ist, gibt es in der Schweiz seit 1987 auch die 3. Säule. Dieses Instrument erlaubt es uns, individuell und langfristig zu sparen.

In die 3. Säule können unselbständige Personen jedes Jahr um die 6'800 Franken einbezahlen. Der Betrag wird immer wieder neu definiert. In diesem und im nächsten Jahr beträgt der Maximalbetrag 6'883 Franken. Man muss aber jeweils nicht das Maximum einbezahlen, sondern kann denjenigen Betrag auf die Seite legen, den man eben gerade zum Sparen zur Verfügung hat.

Das coole an der Säule 3a ist, dass damit alle ihre Renten aufbessern können: egal, ob alt oder jung. Je früher du aber mit dem Sparen beginnst, umso mehr finanzielle Mittel werden dir im Alter dann zur Verfügung stehen. Vergiss nicht, dass dir, wenn du alt und weise bist, viel Zeit zur Verfügung stehen wird. Deshalb ist es wichtig, dass du in diesen süssen Zeiten des Nichtstuns dann auch etwas Geld auf der Seite hast.

Du musst wissen, dass du ohne die Säule 3a nur etwa 60 Prozent deines letzten Einkommens zur Verfügung haben wirst. Die AHV-Rente beträgt heute höchstens 2'390 Franken pro Monat. Allerdings lag die durchschnittliche AHV-Altersneurente 2019 nur bei 1'786 Franken pro Monat. Die monatliche Rente aus der beruflichen Vorsorge lag im gleichen Jahr, gemäss Bundesamt für Statistik, durchschnittlich bei 1'713 Franken.

So erhielten Herr und Frau Schweizer vor zwei Jahren im Schnitt pro Monat also eine Rente von nur etwa 3'500 Franken aus der 1. und 2. Säule. Jetzt überleg mal, was du schon heute verdienst….

Die schlechten News sind, dass die Renten tendenziell sinken, weil es immer mehr alte Menschen gibt und weniger junge Prämienzahlerinnen und Prämienzahler. Die eigene Vorsorge sollte man deshalb sofort anpacken.

Ein weiterer Vorteil der privaten Vorsorge ist, dass du mit der 3. Säule auch Steuern sparst, da du die Einzahlungen von deinem steuerbaren Einkommen abziehen kannst. Und beim Bezug des Vorsorgegeldes wird ein Vorzugs-Steuersatz angewendet.

Mit ganz kleinen Schritten ganz gross werden

Vielleicht sagst du dir jetzt: Stopp! Ich bin noch von den Eltern abhängig, am Studieren oder in der Berufslehre und verdiene deshalb noch keinen richtig fetten Lohn. In diesem Alter verbessert man seine finanzielle Situation oft mit einem Ferien- oder einem Studi-Job, weshalb man logischerweise keinen Bock hat, das mühsam ersparte Geld dann sofort wieder auf die hohe Kante zu legen. Irgendwann will man ja auch noch in die Ferien fahren oder sich ein neues Tablet kaufen. Das stimmt, aber es gibt für ein möglichst frühes Sparen mit der 3. Säule eben trotzdem wahnsinnig gute Argumente. Und wie vorhin ausgeführt, kannst du ja beispielsweise mal mit einem Betrag von 50 Franken pro Monat starten. So würdest du im ersten Jahr 600 Franken auf die Seite legen können. Oder du sparst jeden Monat so viel du kannst und entscheidest erst Ende Jahr, wie viel vom Ersparten du dir dann tatsächlich ins Pensionierungskässeli stecken möchtest.

Je mehr du einbezahlst, umso schneller geht es in Richtung deiner ersten Million. Wenn du in einem Jahr einmal höhere Ausgaben hast und somit weniger Geld für die 3. Säule übrigbleibt, ist das nicht tragisch. Du musst einfach wissen, dass du eine verpasste Einzahlung nicht im nächsten Jahr nachholen kannst, obwohl das Parlament eine Änderung dieser strikten Regelung diskutiert. Am besten ist es, wenn du konstant immer wieder Geld in deinen 3a-Plan investierst.

Damit du einmal zum Millionär oder zur Millionärin wirst, ist es wichtig, dass dein 3. Säulen-Geld gut angelegt bzw. verzinst wird. Der beste Weg, wie du gleich sehen wirst, ist die Anlage in Wertschriften.

Ein Professor erklärts ganz einfach

«Wie sollten Millennials mit 3a-Produkten umgehen?» fragt Professor Erwin Heri in seinem Video-Blog auf fintool.ch. Der Finanzexperte von der Universität Basel zeigt sehr schön auf, welche Rolle die Rendite bzw. der Zinssatz bei der Geldvermehrung spielt:

Angenommen du zahlst ab dem 20. Lebensjahr jedes Jahr etwa 6'700 Franken in die 3. Säule ein, kommt über die Zeit ganz schön etwas zusammen. Entscheidend ist aber vor allem, mit wieviel Prozent das Ersparte verzinst wird.

Wenn man sich für die 3a-Kontolösung (d.h. für ein Konto mit einem variablen Zins) entscheidet, hat man mit 64 oder 65 Jahren «nur» zwischen 300'000 und 500'000 Franken gespart. Aktuell erhält man auf einem solchen Vorsorgekonto eben fast keinen Zins, weshalb der Professor bei dieser 3.Säulen-Variante nur mit einer Rendite zwischen 0 und 2 Prozent pro Jahr rechnet, was dann in Cash eben etwa eine halbe Million Franken ergibt. In der Grafik oben ist klar ersichtlich (sieh dir dazu die untersten zwei Linien im Diagramm an), dass ein 3a-Konto eigentlich der absolut schlechteste Weg ist, um sein Geld für sich arbeiten zu lassen.

Am besten fährt man eindeutig, wenn man sich für einen Aktienplan entscheidet. Laut einer langfristigen Studie der Bank Pictet liegt der durchschnittliche jährliche Wertzuwachs einer Anlage am Schweizer Aktienmarkt bei etwa 7,8 Prozent. Die Studie läuft seit dem Jahr 1926 und die Rendite von 7,8 Prozent ist der jährliche Durchschnitt von damals bis heute. Im Millennial-Video rechnet Professor Heri mit konservativen 5 Prozent. Und nur schon mit einer Rendite von 5 Prozent wirst du im Alter zum Millionär bzw. zur Millionärin! Wenn der jährliche Zuwachs 7 Prozent beträgt, wirst du dann bei deiner Pensionierung sogar zwei Millionen auf der Seite haben (schau dir dazu die drei obersten Kurven in der Grafik an).

Erwin Heri macht darauf aufmerksam, dass die meisten 3a-Sparerinnen und Sparer sich für zu tiefe Aktienquoten entscheiden. Dies obwohl der Anlagehorizont bei einem Säulen-3a-Investment bei jungen Menschen lang ist und mögliche Verluste über die Zeit wieder ausgeglichen werden.

Dieses ängstliche und konservative Verhalten scheine der Intuition völlig zuwider zu laufen, aber ganz viele Menschen in der Schweiz würden sich noch immer für ein 3a-Konto entscheiden. Hier zeige sich ein völlig falsches Risikoverständnis. Laut des Professors halten die Jungen sogar noch weniger Aktien als die älteren Semester, obwohl die Millennials 100 Prozent auf Aktien setzen sollten. «Kurzfristige Schwankungen machen vielleicht Angst, wenn man sie jeden Tag in der Tagesschau hört, sie sind für die langfristige Anlage aber irrelevant», kommt Erwin Heri zum Schluss.

Gebundene Vorsorge

Was du zudem wissen musst ist, dass dein einbezahltes Geld bis fünf Jahre vor dem Pensionierungsalter (Frauen 64 Jahre / Männer 65 Jahre) blockiert ist. Deshalb spricht man im Zusammenhang mit der 3. Säule auch von der «gebundenen Vorsorge». Du kannst es in einem Moment der Geldnot also nicht einfach mal so wieder abheben. In ein paar speziellen Lebenssituation gibt es aber schon Möglichkeiten, in denen du den 3a-Panzerschrank vor deiner Pensionierung knacken kannst; dann zum Beispiel, wenn du dir eine Wohnung oder ein Haus kaufen möchtest oder wenn du ins Ausland ziehst, um dort ein neues Leben zu starten. Ein Kapitalvorbezug ist auch bei Invalidität möglich, oder wenn du dich irgendwann mal selbständig machen möchtest, kannst du von deiner Säule 3a ebenfalls schon vor der Pensionierung profitieren.

Und? Konnten wir dich von der Wichtigkeit und Dringlichkeit der 3. Säule überzeugen? Wie klingt es, irgendwann mal Millionärin oder Millionär zu sein? Eröffne deine 3. Säule jetzt! Bei uns kannst du zu 100 Prozent in Aktien investieren. Das Eröffnen deiner 3. Säule ist mega einfach. Klick hier auf den 3a-Plan von Spectravest.